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本文摘要：国内投资者出售美国保险，必须利用保险信托。

国内投资者出售美国保险，必须利用保险信托。通过保险信托来持有人美国保险产品的保单，这一保单的持有人和受益人等都是保险信托，最后再行由保险信托展开收益分配。出售美国保险流程简单，较为合适两类投资者，一是高净值人士，二是有美元等海外资产配备市场需求的人士。

目前出售美国保险产品，一般拒绝单一保单的保额在100万美元以上，即每年保险费在2万美元以上。社会竞争日益白热化，人们的保险意识也在强化。为自己为家人多拉起一把保护伞早已沦为更加多国内投资者的基本概念。

当下，香港是很多内地人出售保险的热门目的地，这里早已沦为国内投资者展开全球化配备的选用之地。只不过，展开全球化配备，还可以把视野敲得更加辽阔一些——出售美国保险。

美国保险业十分繁盛，保险种类和范围牵涉到生活的方方面面，如人寿保险、医疗身体健康保险、车辆保险、房屋保险、责任保险等。目前来看，国内普通投资者要出售美国保险产品的流程还比较复杂，一般都必须通过成立“保险信托”才能展开。

尽管过程简单，但美国这个成熟期的保险市场也在逐步向大陆投资者对外开放。有兴趣的投资者在谋求保险确保的时候，可以先行共创全球，到美国“货比三家”，没准能捡到大低廉。借道“保险信托”出售有数据表明，美国人均享有6至7张保单，保险早已了解美国人生活的方方面面。

不过，按照规定，非美国国籍或者并未持有人绿卡的人士，无法分开出售美国保险，这样一来国内投资者就必需借道“保险信托”来已完成出售。据启元财富投资分析总监汪鹏讲解，国内投资者出售美国保险，必须利用保险信托，即必须通过保险信托来持有人美国保险产品的保单，这一保单的持有人和受益人等都是保险信托，最后再行由保险信托展开收益分配。因此，出售美国保险在流程上极为简单。

而且，出售美国保险首先必须美国银行账号，这可以委托美国涉及人士不予驻华。“因为必须成立保险信托，必需和美国律师合作。这拒绝投资者在出售保险之前要跟律师交流充份，特别是在是具体必须达成协议何种目的、如何分配保单收益等核心问题，以免影响先前流程。

”汪鹏回应，在操作者上必须留意的是，在已完成了保险信托后，可取得一个美国的税号，然后最差去美国派驻中国领事馆做到公证。此外投资者还必须递交身体检查报告、财务证明等文件资料。

据介绍，目前这类合作在国内尚能正处于初始阶段。如此简单的流程，相对来说较为合适两类投资者，一是高净值人士，二是有美元等海外资产配备市场需求的人士。据理解，目前出售美国保险等产品，一般是拒绝单一保单的保额在100万美元以上，即拒绝每年保险费在2万美元以上，更加合适中低收益人群。值得注意的是，按照涉及规定，基本上所有的美国保险，不能在美国本土已完成签订才具备法律效用，目前只有少数保险公司获得涉及许可，可以在异地已完成保单。

这也造成了出售美国保险的一个相当大的容许，需要自由选择的面较小。实质上，从目前情况来看，国内居民赴美国求学、赴美国生子的人数日益减少，这些投资者都必须出售美国保险，因此必需对美国的保险制度有个较全面的理解。而且还要多展开对比，特别是在是在美国医疗费用较高的背景下，对医疗保险的自由选择变得至关重要。

某些保险性价比更高在保险业繁盛的美国，产品种类多样，有些保险产品的费用较为较低，性价比也就更高。以美国目前较为风行的万能险为事例，就有较多优势。所谓万能保险，是指除了同传统寿险一样给与生命确保外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人创建的投资账户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立国家运作的投保人投资账户的业绩联系一起。

据中国基金报记者理解，美国万能险和国内万能险比起，设计上更加先进设备，主要有两大优势，第一是投资者灵活性度低于传统的万能险，投资者可以根据市场情况、个人市场需求自由选择有所不同策略的人组，有点类似于投资联结险要。而国内投资者往往没这么大的权利参与度。

第二是指数型万能险，可以挂勾三大指数——美国标普500、香港恒生指数、德国30DAX指数，投资收益和这些指数走势挂勾，并且投资领域是可以保本的，低于限度是零收益。数据表明，美国股票市场过去20年平均年化收益在7.5%，多数年份有8%至10%左右的收益。

相对来说，这一收益水平要好于仅投资债券市场类的保险品种，这类产品收益一般在3%至4%。而国内万能险一般保底收益在2.5%，但是近期这类品种“触网”后，也得出了6%~7%的高收益。

据理解，因为美国保险市场发展时间更长，竞争机制完备，因此保险费性价比更高。若以一个30岁男性、非吸烟者人群、保单100万保额来计算出来，美国保险每年保险费大约是1.6万美元，而某种程度的确保，国内保险每年则必须开支4万多元人民币，而香港保险的保险费也要2.8万元港币左右。此外，还要留意保险的费用问题，一般万能险除了保险费外，还有初始费用、风险保险费、保单管理费、贷款账户管理费、附加险保险费，有的公司还要缴纳部分发给手续费和退守手续费。因此，投资者出售时也要注目这些费用的多少，可能会毁灭一定的收益。

不过必须认为的是，这类万能险只有基本的寿险功能，也就是说无根本性疾病、医疗等功能，投资者必须留意，出售保险的第一目的是谋求“确保”而不是执着低收益，因此最差在出售了重疾险或者医疗保险之后，再考虑万能险等品种，而且也并非所有人合适这类品种，一定要根据自己市场需求展开出售。保险配备全球化相对来说，目前主流保险品种有根本性疾病险要、身体健康医疗险、储蓄寿险、万能险、投连险等，若投资者对外开放视野，从全球范围来看，有可能各地各有优势，不妨做货比三家。不过，自由选择保险的基本原则还是要保证保单有效地。

配备全球化的第一步，一般是按照自己的市场需求展开，不要盲目出售保险。而确认出售了品种之后，最差以性价比为考虑到标准，不要仅有从费用角度抵达。汪鹏就回应，作为普通人最重要的保险是根本性疾病险要或者住院医疗险，对于内地投资者来说，只不过出售香港保险更加适合。因为亲临香港出售保险，比较其他国家或者地区来说较为便利，而且香港医疗条件较高，优势显著。

“相对来说，内地医疗保险多数额度并不低，一般在30万左右，可以覆盖面积日常疾病，若担忧患上重病大病的投资者，也可以自由选择香港住院医疗险，这类险种的保额一般都过百万。”汪鹏讲解。然后就是自由选择保险公司，最差是自由选择著名的公司，因为保险有效期往往宽约数十年，甚至是终生保险，最差自由选择大型公司，更加靠谱。

如美国保险公司，较为著名的有巴菲特的伯克希尔哈撒韦公司、美国州立农业保险、美国大都会集团、美国好事达保险公司、美国保德信保险公司、美国纽约人寿保险公司、美国麻省人寿保险公司等。而世界范围内的保险公司，有法国安盛、德国安联、日本生命、英国保诚等公司。最后还要留意，买保险不要轻信经纪人的促销 ，在出售之前必须重复钻研保险文件，根本性保险最差请求专业律师协助稿件，把条款里埋的陷阱去找出来，特别是在是出售国外保险的时候。“羊毛出在羊身上”，每一单保险的细则都非常复杂，中间附有大量的限定版条款，投保时必需睁大眼睛看清楚。

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